Ρύθμιση οφειλών στο Δημόσιο σε 120 δόσεις: Ποιοι εντάσσονται και τι πρέπει να εξετάσουν οι οφειλέτες

Οι παλιές οφειλές προς την ΑΑΔΕ και τα ασφαλιστικά ταμεία θα μπορούν να εξοφλούνται σε έως 120 μηνιαίες δόσεις, από τις 72 που προβλέπονται σήμερα. Έτσι, η διάρκεια της έκτακτης ρύθμισης αυξάνεται από έξι σε δέκα χρόνια.

Μέσα στον Οκτώβριο αναμένεται να καταθέσει στη Βουλή τη σχετική διάταξη ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κυριάκος Πιερρακάκης. Παράλληλα, η προθεσμία για την υποβολή αιτήσεων ένταξης θα παραταθεί έως τα μέσα του 2027, αντί να εκπνεύσει τον Δεκέμβριο.

Σύμφωνα με τον σχεδιασμό, η ψήφιση της διάταξης τοποθετείται έως το πρώτο δεκαήμερο του Νοεμβρίου και η εφαρμογή της νέας ρύθμισης αναμένεται να αρχίσει στα μέσα του μήνα. Στις έως 120 δόσεις θα μπορούν να μεταβούν και όσοι έχουν ήδη ενταχθεί ή ενταχθούν εντός Οκτωβρίου στη ρύθμιση των 72 δόσεων.

Κατά τη μετάβαση, το ποσό που απομένει προς εξόφληση θα υπολογίζεται εκ νέου ανάλογα με τις δόσεις που θα επιλέξει ο οφειλέτης. Με αυτόν τον τρόπο θα μειώνεται η μηνιαία επιβάρυνσή του.

Όσοι επιλέξουν προσωρινά τις 72 δόσεις και αργότερα περάσουν στις 120, θα εξακολουθούν να έχουν πρόσβαση και στα οφέλη της ισχύουσας ρύθμισης. Σε αυτά συγκαταλέγονται η αναστολή των αναγκαστικών μέτρων είσπραξης και των πλειστηριασμών, αλλά και το «ξεπάγωμα» τραπεζικών λογαριασμών, εφόσον πληρούνται οι προβλεπόμενες προϋποθέσεις.

Έως 40% μικρότερη μηνιαία δόση

Με την αποπληρωμή να μπορεί να απλωθεί σε 10 χρόνια, το ποσό της μηνιαίας καταβολής είναι δυνατόν να υποχωρήσει αισθητά. Η κατώτατη δόση θα είναι 30 ευρώ, ενώ σε ορισμένες περιπτώσεις θα μπορεί να μειωθεί έως και κατά 40% σε σχέση με εκείνη των 72 δόσεων.

Ενδεικτικά, για χρέος 3.600 ευρώ, η αλλαγή από τις 72 στις 120 δόσεις μπορεί να ρίξει τη μηνιαία πληρωμή από τα 50 στα 30 ευρώ.

Στη ρύθμιση θα εφαρμόζεται επιτόκιο 5,84%, το ίδιο που ισχύει και για την πάγια εξόφληση σε 24 δόσεις.

Παρότι περισσότερος χρόνος αποπληρωμής σημαίνει μικρότερη μηνιαία καταβολή, συνεπάγεται υψηλότερο συνολικό κόστος τόκων μέχρι να εξοφληθεί η οφειλή. Επομένως, η επιλογή του αριθμού των δόσεων θα πρέπει να γίνεται με βάση το ποσό που μπορεί να πληρώνει κάθε μήνα ο οφειλέτης.

Ποιες οφειλές καλύπτει η ρύθμιση των 120 δόσεων

Στο νέο πλαίσιο θα περιλαμβάνονται παλιές ληξιπρόθεσμες οφειλές, βεβαιωμένες έως τις 31 Δεκεμβρίου 2024. Το χρονικό όριο διευρύνεται κατά ένα έτος σε σχέση με την υφιστάμενη ρύθμιση των 72 δόσεων, που αφορούσε χρέη έως το τέλος του 2023.

Χρέη που προέκυψαν από το 2025 και μετά μένουν εκτός της έκτακτης ρύθμισης. Θα πρέπει να αποπληρωθούν ή να υπαχθούν ξεχωριστά στην πάγια ρύθμιση της ΑΑΔΕ.

Το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών αποδίδει την επέκταση της ρύθμισης στην παράταση και την ένταση της ενεργειακής κρίσης, η οποία «επιβάρυνε σημαντικά τον οικογενειακό προϋπολογισμό και τη λειτουργία των επιχειρήσεων, περιορίζοντας τη δυνατότητα εξυπηρέτησης οφειλών που έχουν συσσωρευτεί τα προηγούμενα χρόνια».

Η δυνατότητα μεταφοράς στις 120 δόσεις θα αφορά αποκλειστικά οφειλές που έχουν υπαχθεί στη ρύθμιση των 72 δόσεων. Δεν θα καλύπτονται, αντίθετα, ποσά ενταγμένα σε άλλες ενεργές ρυθμίσεις κατά την ημερομηνία ανακοίνωσης του μέτρου, δηλαδή στις 30 Σεπτεμβρίου 2026.

Η ένταξη στις 120 δόσεις απαιτεί νέα αίτηση

Όσοι φορολογούμενοι έχουν ήδη ενεργή ρύθμιση 72 δόσεων δεν θα ενταχθούν αυτόματα στο νέο καθεστώς. Όταν τεθεί σε λειτουργία η σχετική πλατφόρμα, θα πρέπει να καταθέσουν νέα ηλεκτρονική αίτηση, ώστε το υπόλοιπο της οφειλής τους να υπολογιστεί εκ νέου και να κατανεμηθεί σε έως 120 μηνιαίες πληρωμές.

Η νέα εφαρμογή αναμένεται να λειτουργήσει στο myAADE και στο ΚΕΑΟ. Πριν οριστικοποιήσει την επιλογή του, ο οφειλέτης θα μπορεί να ενημερωθεί τόσο για το ποσό της μηνιαίας δόσης όσο και για το συνολικό κόστος εξόφλησης.

Η διαδικασία αναμένεται να εξελιχθεί ως εξής:

1. Για να ξεκινήσει τη διαδικασία, ο οφειλέτης θα εισέρχεται στο myAADE χρησιμοποιώντας τους προσωπικούς κωδικούς TAXISnet.
2. Στη συνέχεια, θα ανοίγει την εφαρμογή για τη νέα έκτακτη ρύθμιση των 120 δόσεων. Η εφαρμογή αναμένεται να ενταχθεί στην ενότητα των ρυθμίσεων οφειλών τον Νοέμβριο, αφού ψηφιστεί η σχετική διάταξη.
3. Στην οθόνη θα παρουσιάζονται οι οφειλές που πληρούν τα κριτήρια ή, στην περίπτωση όσων έχουν ήδη ενεργή ρύθμιση 72 δόσεων, το υπόλοιπο που μπορεί να μεταφερθεί.
4. Ο φορολογούμενος θα ορίζει πόσες δόσεις επιθυμεί, μέχρι το όριο των 120. Πριν υποβάλει οριστικά την αίτηση, θα ενημερώνεται για το νέο μηνιαίο ποσό, το δοσολόγιο και το συνολικό κόστος αποπληρωμής.
5. Όταν ολοκληρωθεί η αίτηση, θα δημιουργείται η νέα ρύθμιση. Για το ποσό που μεταφέρεται, η υφιστάμενη ρύθμιση των 72 δόσεων θα αντικαθίσταται από τη νέα.

Η αίτηση από μόνη της δεν θέτει σε ισχύ τη ρύθμιση. Για να ενεργοποιηθεί, ο οφειλέτης οφείλει να πληρώσει την πρώτη δόση εντός τριών εργάσιμων ημερών από την υποβολή της αίτησης. Αν δεν γίνει η πληρωμή μέσα στην προθεσμία, η ρύθμιση δεν ενεργοποιείται.

Τι χρειάζεται να σταθμίσουν οι οφειλέτες πριν από τη ρύθμιση

Στην εφαρμογή ο ενδιαφερόμενος θα έχει τη δυνατότητα να δει ποιες οφειλές μπορούν να ενταχθούν, να επιλέξει τον αριθμό των δόσεων και να ενημερωθεί για την πρώτη και τις επόμενες μηνιαίες πληρωμές.

Το δοσολόγιο θα είναι καθοριστικό για την επιλογή, αφού θα δείχνει αφενός πόσο μειώνεται η μηνιαία επιβάρυνση και αφετέρου πόσους επιπλέον τόκους συνεπάγεται η αποπληρωμή σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Η δυνατότητα εξόφλησης σε έως 120 δόσεις αφορά κυρίως όσους δυσκολεύονται να καταβάλλουν κάθε μήνα το ποσό της ρύθμισης των 72 δόσεων και κινδυνεύουν έτσι να τη χάσουν. Αντίθετα, οι οφειλέτες που αντέχουν μεγαλύτερη μηνιαία δόση μπορούν να προτιμήσουν λιγότερες καταβολές, ώστε να μειώσουν τους συνολικούς τόκους.

Πριν αποφασίσουν αν θα περάσουν στη νέα ρύθμιση, όσοι βρίσκονται ήδη στις 72 δόσεις θα μπορούν να αντιπαραβάλουν το σημερινό μηνιαίο ποσό με εκείνο που αντιστοιχεί στις 120 δόσεις. Θα έχουν επίσης τη δυνατότητα να υπολογίσουν τους πρόσθετους τόκους που θα πληρώσουν έως ότου εξοφλήσουν πλήρως την οφειλή.

Παραδείγματα κόστους για τις ρυθμίσεις οφειλών

Το πώς συνδέονται η χαμηλότερη μηνιαία δόση και το συνολικό κόστος φαίνεται σε παράδειγμα χρέους ύψους 40.000 ευρώ.

Αν η οφειλή εξοφληθεί σε 72 δόσεις, σε διάστημα δηλαδή έξι ετών, η μηνιαία πληρωμή ανέρχεται σε 653 ευρώ. Οι συνολικοί τόκοι έως το 2032 φτάνουν τα 7.026 ευρώ.

Για εξόφληση σε 60 δόσεις, δηλαδή μέσα σε πέντε χρόνια, η μηνιαία καταβολή διαμορφώνεται στα 764 ευρώ. Σε αυτή την επιλογή, οι τόκοι έως το 2031 περιορίζονται στα 5.820 ευρώ.

Με 120 δόσεις, η μηνιαία δόση μειώνεται στα 434 ευρώ, όμως οι συνολικοί τόκοι ανέρχονται σε 12.045 ευρώ έως το 2036. Έτσι, για αρχικό χρέος 40.000 ευρώ, το ποσό που θα έχει πληρωθεί στο τέλος της ρύθμισης θα φτάνει τα 52.045 ευρώ.

Κατά συνέπεια, η επιμήκυνση της αποπληρωμής μειώνει την απαιτούμενη μηνιαία καταβολή, αλλά επιβαρύνει με υψηλότερο συνολικό κόστος τόκων.

Η υπαγωγή στη νέα ρύθμιση δεν καταργεί την υποχρέωση εξόφλησης των τρεχουσών και μελλοντικών οφειλών. Τα χρέη που έχουν προκύψει ή θα προκύψουν από το 2025 και μετά θα πρέπει είτε να πληρώνονται είτε να ρυθμίζονται ξεχωριστά, μέσω της πάγιας ρύθμισης των 24 δόσεων.

Για να διατηρηθεί ενεργή η νέα ρύθμιση, ο οφειλέτης θα πρέπει επίσης να παραμένει συνεπής στις τρέχουσες υποχρεώσεις του. Αν δημιουργηθούν νέες ληξιπρόθεσμες οφειλές που δεν έχουν ρυθμιστεί, υπάρχει κίνδυνος να χαθεί η ρύθμιση.