Ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός προσφέρει ευνοϊκές ρυθμίσεις για χιλιάδες οφειλέτες, αλλά με σημαντικούς περιορισμούς. Μπορούν να ενταχθούν μόνο όσοι έχουν παλαιά «κόκκινα» δάνεια έως τα τέλη Ιανουαρίου και μη εξυπηρετούμενες οφειλές μέχρι 300.000 ευρώ.

Οι αλλαγές διευρύνουν την επιλεξιμότητα, καθώς το 85% των αιτούντων μπορεί να ενταχθεί, συμπεριλαμβανομένων κοινωνικά ευάλωτων και μεσαίων τάξεων, ενώ οι πιστωτές υποχρεούνται να καταθέτουν προτάσεις ρύθμισης τρεις μήνες πριν από πλειστηριασμούς. Ωστόσο, οι νέες ρυθμίσεις δεν καλύπτουν μελλοντικά κόκκινα δάνεια, αφήνοντας πολλά νοικοκυριά εκτός.

Πιο αναλυτικά

Σε ισχύ έχει τεθεί ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός με χιλιάδες οφειλέτες να έχουν πλέον την δυνατότητα να ενταχθούν στις ευνοϊκές ρυθμίσεις. Ωστόσο οι νέες ευνοϊκές ρυθμίσεις του εξωδικαστικού δεν αφορούν όλους τους οφειλέτες.

Γράφει ο Δημήτρης Χριστούλιας

Ο πρώτος μεγάλος «κόφτης» έχει να κάνει με το γεγονός ότι στον νέο εξωδικαστικό μπορούν να ενταχθούν μόνο όσοι οφειλέτες έχουν παλαιά «κόκκινα» δάνεια και όχι όσους ενδέχεται να έχουν στον μέλλον. Ουσιαστικά θα μπορούν να ενταχθούν δάνεια, τα οποία θα έχουν «κοκκινήσει» έως τα τέλη Ιανουαρίου, δηλαδή τρεις μήνες από την ημέρα που τέθηκε σε ισχύ ο νέος εξωδικαστικός.

Επίσης ο δεύτερος σημαντικός «κόφτης» έχει να κάνει με το γεγονός ότι οι νέες ευνοϊκές ρυθμίσεις αφορούν μόνο όσους έχουν μη εξυπηρετούμενες τραπεζικές οφειλές που δεν ξεπερνούν τις 300.000 ευρώ.

Ποιες είναι οι μεγάλες αλλαγές του νέου εξωδικαστικού

Με τις αλλαγές που έχουν γίνει στον εξωδικαστικό μπορούν να χαρακτηριστούν ως «επιλέξιμοι οφειλέτες», δηλαδή να κάνουν αίτηση για να ενταχθούν στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών το 85% του συνόλου των αιτούντων, από 7% που είναι σήμερα. Σύμφωνα με νομικούς κύκλους, με δεδομένο τον διπλασιασμό των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων, θα μπορούν κοινωνικά ευάλωτες ομάδες αλλά και όσοι ανήκουν στην μεσαία τάξη να εντάξουν τις οφειλές τους στον εξωδικαστικό, δυνατότητα που δεν έχουν μέχρι σήμερα. Ωστόσο την δυνατότητα αυτή δεν θα υπάρχει για τα κόκκινα δάνεια που θα δημιουργηθούν στο μέλλον.

Ωστόσο, σύμφωνα πάντα με νομικούς κύκλους, αξίζει να σημειωθεί ότι δυνατότητα να εντάξουν τις οφειλές τους στον εξωδικαστικό μηχανισμό έχουν και όσοι δανειολήπτες έχουν «πράσινα» δάνεια, δηλαδή δεν έχουν καθυστερήσει καμία δόση, εφόσον αποδείξουν ότι το εισόδημά τους έχει μειωθεί κατά 20% μέσα σε έναν χρόνο.

Σημειώνεται ότι στον εξωδικαστικό μπορούν να ενταχθούν όλες οι οφειλές σε Δημόσιο, δήμους και ιδιώτες.

Περισσότεροι οφειλέτες στον εξωδικαστικό

Με τον νέο εξωδικαστικό διευρύνεται η περίμετρος για τους οφειλέτες, διευκολύνοντας όχι μόνο τους ευάλωτους αλλά, για πρώτη φορά και τη μεσαία τάξη. Ειδικότερα, τα εισοδηματικά κριτήρια διπλασιάζονται, θεσμοθετείται η υποχρέωση του πιστωτή να καταθέτει έγγραφη πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό, ενώ διευκολύνει τους ευάλωτους δανειολήπτες να σώσουν την κατοικία τους ακόμη και 20 ημέρες πριν από την εκποίησή της, μέσω της ένταξης στο ενδιάμεσο πρόγραμμα. Επίσης, δίνεται η δυνατότητα επέκτασης της ρύθμισης δανείων με εγγύηση Ελληνικού Δημοσίου, μέσω της διαδικασίας εξυγίανσης.

Τα νέα δεδομένα

Αναλυτικότερα με το νέο νομοσχέδιο, διπλασιάζονται τα κριτήρια για τον χαρακτηρισμό δανειολήπτη ως επιλέξιμου, προκειμένου να καταστεί υποχρεωτική η συναίνεση του συνόλου των πιστωτών για ένταξη του οφειλέτη στον εξωδικαστικό μηχανισμό.

Ο διπλασιασμός των ορίων αυτών έχει ως προϋπόθεση ο οφειλέτης να έχει ανώτατο όριο ήδη μη εξυπηρετούμενων τραπεζικών οφειλών τις 300.000 ευρώ.

Εισοδήματα και καταθέσεις

Τα νέα όρια των εισοδημάτων και των καταθέσεων σύμφωνα με τα οποία ένας οφειλέτης θεωρείται ευάλωτος είναι τα εξής:

• Άγαμος: Από 7.000 στα 14.000 ευρώ.
• Νοικοκυριό αποτελούμενο από δύο μέλη: Από 10.500 σε 21.000 ευρώ.
• Νοικοκυριό αποτελούμενο από τρία μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με ένα ανήλικο μέλος: Από 14.000 στα 28.000 ευρώ.
• Νοικοκυριό αποτελούμενο από τέσσερα ή μονογονεϊκή οικογένεια με δύο ανήλικα μέλη: Από 17.500 στα 35.000 ευρώ.
• Νοικοκυριό αποτελούμενο από πέντε μέλη και πάνω ή μονογονεϊκή οικογένεια με τρία ανήλικα μέλη και πάνω: Από 21.000 στα 42.000 ευρώ.

Περιουσιακά όρια

Με το νέο νομοσχέδιο διπλασιάζονται και τα περιουσιακά όρια:

• Άγαμος: Από 120.000 στα 240.000 ευρώ.
• Νοικοκυριό αποτελούμενο από δύο μέλη: Από 135.000 σε 270.000 ευρώ.
• Νοικοκυριό αποτελούμενο από τρία μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με ένα ανήλικο μέλος: Από 150.000 στα 300.000 ευρώ.
• Νοικοκυριό αποτελούμενο από τέσσερα ή μονογονεϊκή οικογένεια με δύο ανήλικα μέλη: Από 165.000 στα 330.000 ευρώ.
• Νοικοκυριό αποτελούμενο από πέντε μέλη και πάνω ή μονογονεϊκή οικογένεια με τρία ανήλικα μέλη και πάνω: Από 180.000 στα 360.000 ευρώ.

Προστασία

Επίσης, είναι υποχρέωση του πιστωτή να καταθέσει έγγραφη πρόταση ρύθμισης στον οφειλέτη πριν από τη διενέργεια του πλειστηριασμού. Η πρόταση από τον πιστωτή πρέπει να έχει γίνει τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τη διενέργεια του πλειστηριασμού και να έχει κατατεθεί με κάθε πρόσφορο μέσο , συμπεριλαμβανομένης της ηλεκτρονικής αλληλογραφίας. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι ο οφειλέτης να έχει εγγραφεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα προσωποποιημένης ενημέρωσης του πιστωτή- servicer.